+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Как составить личный финансовый план: почему это необходимо и как избежать ошибок при реализации плана

Содержание

Как написать личный финансовый план

Как составить личный финансовый план: почему это необходимо и как избежать ошибок при реализации плана
Привет, Хабр! Представляю вам перевод двух материалов: Creating a Personal
Financial Plan и How to Write a Personal Financial Plan.

Финансовый план это написанная на бумаге структурированная стратегия по достижению финансового здоровья и выполнению финансовых целей.

Создание вашего личного финансового плана позволит не только контролировать финансовую ситуацию, но и улучшит качество жизни за счет снятия неопределенностей во всем что связано с денежными вопросами и будущими потребностями. Хотя вы можете нанять и профессионального финансового консультанта, самостоятельное составление это вполне посильная задача.

Большинство экспертов по финансовому планированию советуют придерживаться следующих 6 этапов.

Этап 1: Определить текущую финансовую ситуацию

1. Составьте список ваших активов и обязательств. Активы это то чем вы владеете и то что имеет ценность. Обязательства — оценка вашего долга.

  • Активы могут включать в себя деньги и денежные эквиваленты (например депозиты в банке), недвижимость, автомобили, земельные участки, и инвестированные средства, включая акции, облигации и различные страховки.
  • Обязательства могут включать текущие неоплаченные счета и такие задолженности как кредит на машину, квартиру, лечение, обучение и т.д.

2. Посчитайте ваше чистое благосостояние. Сложите стоимость всех активов, вычтете из них все обязательства. Ваше текущее чистое благосостояние или текущие чистые активы это и есть стартовая точка для вашего личного финансового плана (ЛФП).

  • Положительные чистые активы означают что у вас больше активов чем обязательств, отрицательные означают противоположное.

3. Организуйте запись финансовых данных. Создайте систему учета для внесения туда налоговых вычетов, выписок с банковского счета, договоров страхования, квитанций, завещаний, счетов, решений инвестиционного планирования, решений о пенсионном плане, справок о зарплате, трудовых договоров, закладных и прочих документов, связанных с вашей финансовой жизнью.

4. Отслеживайте ваши доходы, расходы или денежные потоки. Это позволит более тщательно изучить куда вы тратите деньги — то есть привычки, которые привели вас с текущему чистому благосостоянию.

Этап 2. Создать финансовые цели

1. Установите кратко-, средне-, и долгосрочные цели. Персональное финансовое планирование вращается вокруг целей. Решите для себя, каким должен быть ваш стиль жизни в настоящий момент, в будущем и в отдаленном будущем. Затем создайте план целей, который был бы достаточно всеобъемлющим и охватывал все аспекты вашей жизни:

  • Может оказаться, что ваши кратко-, средне-, и долгосрочные цели зависят друг от друга — например сбережение $100 из личных финансов может способствовать выполнению долгосрочной цели — покупке дома.

2. Используйте SMART-подход при формировании целей. Убедитесь что ваши финансовые цели: конкретные (Specific), измеримые (Measurable), достижимые (Attainable), значимые (Realistic/Relevant) и определены в времени (Time-based). Таким образом цели переходят из разряда “мечты” в плоскость фактической реализации.

3. Подумайте о ваших финансовых ценностях. Как вы относитесь к деньгам и почему? Чем деньги для вас так важны? Ответы на эти вопросы позволят точнее понять финансовые ценности. Например, может выясниться что деньги нужны т.к. нужно время и ресурсы для международных путешествий. Знание самого себя позволит лучше определить финансовые цели и их приоритет.

4. Побеседуйте с семьей. Если у вас есть партнер или другие члены семьи, сделайте из “вашего” финансового плана “семейный” план. Таким образом вы убедитесь что разделяете цели и ценности со всеми.

  • Может выясниться, что приоритеты будут разными. Тогда тщательно все обсудите чтобы прийти к согласию и обоим чувствовать себя комфортно, относительно финансового будущего.
  • Поймите что одни люди могут быть более целеустремленными в вопросах финансов, чем другие. Определите, кто будет отвечать за семейный бюджет или обеспечьте способы совместной деятельности, чтобы каждый мог получить необходимую степень контроля над ситуацией.

5. Рассмотрите все цели, даже те которые кажутся не совсем “финансовыми”. Например, путешествие налегке по Европе не кажется финансовой целью, однако ресурсы на такую поездку все таки нужны.

  • Цели развития могут включать дополнительное обучение, развитие лидерских качеств, отправку ваших детей на различное обучение.
  • Тщательно продумайте то как вы планируете получать доходы. Потребуется ли углубление, изменение, расширение какого то функционала.
  • Цели связанные со стилем жизни охватывают все что связано с весельем и развлечением, а также то что обеспечит качество жизни к которому вы стремитесь.
  • Цели связанные с жильем включают аренду, покупку или переезд.
  • Представьте себе стиль жизни после выхода на пенсию и составьте такой набор персональных финансовых целей, которые обеспечат этот уровень жизни.

Этап 3: Определить альтернативные варианты действий

1. Изучите варианты действий которые доступны вам в процессе достижения финансовых целей. В целом эти варианты будут объединяться в две группы — использовать существующие ресурсы новыми способами или генерировать новые источники дохода. Для каждой цели определите следует ли вам:

  • Продолжать двигаться в заданном направлении
  • Развить текущую ситуацию
  • Изменить текущую ситуацию
  • Избрать кардинально новый курс.

2. Помните что одн и та же цель имеет множество путей достижения. К примеру, для поездки по Европе нужно заменить походы в кофейню на домашний кофе. Это сэкономит около $20 в неделю. В качестве альтернативы можете посидеть с ребенком соседей один раз в неделю.

3. Определите как цели влияют друг на друга. Помимо определения альтернативных курсов действий в рамках ваших финансовых целей, нужно понять как эти цели взаимодействуют.

Например вы определили путешествия как цель “стиля жизни”.

Однако, после анализа становится ясно, что обучение иностранным языкам позволит путешествовать дешевле, или даже стать переводчиком, или открыть бизнес в другой стране.

Этап 4: Оценить альтернативы

1. Выберите конкретные стратегии для завершения финансового плана. Примите во внимание жизненную ситуацию, личные ценности и текущую экономическую ситуацию.

  • Подумайте насколько вы сейчас близки к обозначенным целям и насколько эти цели продвинут вас в каждой из выбранных категорий. Видите ли какие то недостатки в отдельных областях? Может стоит присмотреться.
  • Будьте практичны. Пошаговый план будет продвигать вас к обозначенной цели, не делая вас разочарованным или сломленным во время реализации.

2. Помните, что любой выбор содержит альтернативные издержки. Альтернативные издержки это то чем вы жертвуете делая выбор. Экономия на чашках кофе ради поездки может отнять у вас возможность приятно провести время, пообщаться с бариста или правильно спланировать день.

3. Исследуйте принятые решения как ученый. Соберите столько исследований, сколько сможете и тщательно проверьте данные. Если вы рассматриваете какую то инвестицию, нужно уделить особое внимание соотношению доходности и риска — насколько рискованной является инвестиция и на какое вознаграждение можно рассчитывать в случае успеха. Стоят ли прибыли этих рисков?

4. Осознайте что неопределенность это всегда часть процесса. Даже если вы тщательно провели исследование, обстоятельства могут измениться.

Экономика может упасть, сокращая инвестиционные возможности. Работа к которой вы стремитесь может сделать вас неудовлетворенным профессионально или лично.

Делайте так как считаете правильным и помните что нужно оставить возможность изменить все в будущем.

Этап 5: Создание и воплощение в жизнь Плана финансовых действий

1. Посмотрите на ситуацию под широким углом. Теперь, когда вы определили цели, альтернативные пути и оценили эти альтернативы, составьте список стратегий. Оценив текущую ситуацию начинайте думать, какие цели являются наиболее реалистичными.

  • Учитывайте ваше текущее чистое благосостояние. Если обязательства близки или превышают текущие чистые активы, вы захотите предпринять меры для изменения этого соотношения.
  • Хотя вы можете сосредоточиться на взращивании чистых активов, не забывайте, что выплата долгов также является отличной альтернативой. Процентные платежи могут привести к тому, что даже незначительные долги могут со временем стать существенными. Перенос части ресурсов на сокращение долгов может предотвратить серьезные проблемы в будущем.

2. Решите, какие цели достигать уже сейчас. Стремитесь к балансу между кратко-, средне- и долгосрочными целями, чтобы с легкостью планировать и на несколько месяцев и на несколько лет.

  • Сосредоточьтесь на постепенном росте. Таким образом вы создадите дорожную карту, которая будет вести вас к планируемым целям.
  • Будьте реалистом. Применить сразу все стратегии разом не получится. Однако выбор сбалансированного ряда целей может их выполнить, а также дорасти до такой точки, где вы сможете взять на себя дополнительные проекты.

3. Разработайте бюджет, включающий цели Финансового плана. Из анализа текущего благосостояния вы уже знаете свои чистые активы и обязательства. Включите все это в общий план с принятыми решениями. Возьмите ответственность за эти решения. Если обязались тратить на кофе на $80 в месяц меньше, а вырученные деньги класть на сберегательный счет, включите этот пункт в свой бюджет.

  • Такие цели как нахождение новой работы можно не вписывать в бюджет, однако их следует упомянуть где то в доступном для сравнения месте, как часть вашего рабочего финансового плана.

4. Подумайте о найме профессионального финансового консультанта. Может вы и способны принимать финансовые решения самостоятельно, однако у профессионального советника есть преимущество эмоциональной отстраненности.

Этап 6: Просмотрите и скорректируйте ваш Финансовый план

1. Отнеситесь к Финансовому плану как к работающему документу. Планирование личных финансов это процесс. Жизнь постоянно меняется и вам необходимо будет постоянно обновлять план, как только меняются обстоятельства или цели.

2. Планируйте пересматривать финансовые цели на регулярной основе. Если жизнь меняется очень стремительно (например вы студент), цели можно пересматривать каждые 6 месяцев. Если ваша жизнь более менее стабильна (например взрослый холостяк), план можно пересматривать раз в год.

3. Обсудите финансовый план со своим партнером. Если вы находитесь в зрелых отношениях, надеемся вы прошли путь планирования как пара. Когда отношения становятся зрелыми, дискуссия о финансах должна быть частью вашего обсуждения ценностей, целей и планов по достижению этих целей.

Источник: https://habr.com/post/431162/

Личный финансовый план – инструкция по составлению и реализации

Как составить личный финансовый план: почему это необходимо и как избежать ошибок при реализации плана

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим про личный финансовый план.

Сегодня вы узнаете:

  1. Что такое личный финансовый план.
  2. Зачем он нужен.
  3. Как составить собственный финансовый план.

Личный финансовый план — важный элемент финансового планирования.

Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.

У большинства людей финансовые задачи примерно схожи:

Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет лишь видеть пути их достижения. К примеру, чтобы купить дом, который стоит 2 млн рублей, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, нужно найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.

Зачем нужен личный финансовый план

Личный финансовый план — одно из средств саморегулирования. Можно провести аналогию с тайм-менеджментом. Одно из его главных правил — составлять список дел на день. Также и здесь, только с большими сроками.

Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:

  • Краткосрочные — до 1 года.
  • Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
  • Долгосрочные от 3 лет и более.

На какой срок лучше составлять план, зависит от ваших задач.

Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение одного календарного года. Вы указываете уровень доходов и примерные траты на повседневные нужды.

Так вы сможете видеть, сколько вы получаете средств из всех источников и как происходит расходование этих денег.

 План позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.

Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного: сбор средств на первый взнос по ипотеке, покупка автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план делается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.

Долгосрочный финансовый план ориентирован на инвестиции и накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.

Финансовый план помогает трезво взглянуть на то, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Компании пользуются таким планированием, когда нужно проанализировать эффективность своей деятельности.

Люди же часто пренебрегают составлением финансовых планов.

Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.

Кому нужен личный финансовый план

Личный финансовый план нужен каждому человеку. Для реализации своих целей трудно обойтись без денег. Именно для того, чтобы быть финансово независимым, нужно составлять свой индивидуальный план.

А есть и те, кому личный финансовый план просто необходим:

  • Бизнесменам.
  • Должникам.
  • Фрилансерам.
  • Людям, склонным к спонтанным тратам.

Бизнесмены всегда четко понимают, что состояние их компании целиком зависит от них. Если руководитель не умеет распоряжаться собственными деньгами, то что тогда говорить о делах компании?

С должниками ситуация несколько иная. Большинство людей, которые оказались в долговой яме, просто не хотят из нее выходить. Таким людям нужен четкий план, как заработать деньги, что можно тратить, а какие средства — использовать для погашения собственных долгов.

Фрилансеры — люди, которые работают сами на себя. Бизнесмены в сети, которые предоставляют собственные разовые услуги.

Именно из-за того, что стабильность финансового состояния таких людей оставляет желать лучшего, им нужен финансовый план. Он должен включать «объем заказов, сумму, планируемый доход».

Минимальный набор действий, который нужно совершать каждый месяц для того, чтобы оставаться финансово независимым.

И, наконец, последняя категория — импульсивные люди. Наверняка, у вас есть знакомый, который время от времени говорит «Я не знаю, куда я дел деньги». Именно таким людям стоит научиться ограничиваться в своих тратах.

В целом же, финансовый план поможет всем. Контролировать свои финансы и быть независимым — довольно ценное качество.

Как составить личный финансовый план

Мы подготовили для вас краткую инструкцию по составлению личного финансового плана.

Шаг 1.Поставьте цели.

Самое важное — понять, для чего вы занялись составлением финансового плана. Это может быть как обычная финансовая стабильность с формированием подушки безопасности и откладыванием N-ой суммы на отпуск, одежду и пр., так и более амбициозная задача, вроде открытия бизнеса или покупки квартиры без кредита.

Шаг 2. Определитесь со сроками.

Главное, выбрать срок, за который вы сможете реализовать поставленную цель.

Шаг 3. Оптимизируйте статьи доходов.

Определите все источники вашего дохода. После этого разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше, и если да, то как это можно сделать. Небольшой пример:

Человек занимается проектом, но не хочет уходить с основной работы. Его небольшой бизнес занимает 4 часа в день и приносит ему 20000 рублей. Основная работа занимает 11 часов в день (8 — на работу и 3 — на дорогу) и приносит доход в 25 000 рублей. 4 часа в день приносят — 20000 рублей, а 11 — 25000. Следовательно, лучше запустить несколько проектов, тратя на это меньше времени.

Шаг 4. Оптимизируйте статьи расходов. 

Важно отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы снимаете квартиру, то аренда и коммунальные расходы — необходимы. Но поход в кафе каждый выходной — необязательная трата, которую в случае надобности можно сократить.

Шаг 5. Выполняйте установку.

После того, как вы поняли, чего хотите и как этого можно добиться, остается только следовать намеченному плану.

Составить личный финансовый план можно несколькими способами. Например, вы можете вести записи в таблице Excel. Вам нужно лишь расчертить небольшую таблицу и вносить в нее необходимые данные.

 Программа хороша тем, что позволяет вставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат.

Если вам не хочется работать с программой, возьмите блокнот или специальную книгу для записей.

Если вы занимаетесь долгосрочным инвестированием, то можно составлять план в режиме онлайн. В интернете создано несколько программ для этих целей.

Разработкой плана нужно заниматься, только если у вас есть четкая цель. Если же её нет — найдите себе ближайший ориентир.

Пример личного финансового плана

Чтобы было понятнее, мы подготовили для вас образец планирования.

У Алексея есть стабильная работа. Его З/П — 30000 рублей в месяц + нерегулярные премии в 10000 рублей. Постоянные расходы на жилье и еду составляют — 15000 рублей в месяц. Алексей поставил перед собой цель — купить машину стоимостью 250000 рублей.

ЦельАвтомобиль за 250000 рублей
Срок3 года
Основные доходы в виде заработной платы30000 рублей
Основные расходы на еду и жилье15000 рублей
Дополнительные расходы5000 рублей
Возможность откладывать8000 рублей
Подушка безопасности2000 рублей
Возможные дополнительные доходы10000 рублей

Если Алексей будет четко следовать своему плану и откладывать по 8000 рублей в месяц, то получит 288000 рублей через 3 года. Если же ежемесячно помещать 8000 рублей во вклад под 7% годовых с капитализацией, выйдет сумма в размере 321000 рублей. План будет перевыполнен, и за это время при отсутствии непредвиденных расходов подушка безопасности составит 40 000 рублей.

Этот готовый личный финансовый план показывает, что даже при минимальных вложениях можно скопить большие суммы за небольшой срок.

Вложения как элемент финансового планирования

При учете своих доходов и расходов многие россияне не учитывают такой элемент, как инвестиции. Инвестиции позволяют формировать пассивный доход, который со временем только возрастает.

В США порядка 80% семей имеют накопления в ценных бумагах. Количество средств, которые привлекают инвестиционные фонды Америки, в десятки раз больше, чем у банков по вкладам.

В России ситуация с точностью до наоборот. Менее 1% населения имеют доли в инвестиционных фондах, и лишь часть хранит свои деньги в банках. Давайте рассмотрим выгоду инвестиций на примере вложений в ПИФы УК «Арсагера» (2-е место по доходности в России). Компания имеет показатель доходности в размере 312% за 10 лет. Следовательно, выходит чуть больше 30% в год.

Если семья, совокупный ежемесячный доход которой составляет 45000 рублей, будет откладывать 10% своих доходов каждый месяц и покупать долю в этом ПИФе, то через 10 лет:

  • На счете накопится 545 тысяч рублей.
  • Чистая прибыль за этот срок составит 817 тысяч рублей.

То есть, откладывая каждый месяц по 4500 рублей, можно получить доход в размере 817 тысяч рублей за 10 лет. Стоит понимать, что это постепенное пополнение, и уже в следующий год при доходе в 30% годовых, семья получит «чистыми» порядка 160 000 рублей.

Человек переоценивает то, что он может сделать за год, но недооценивает то, что он может сделать за 10 лет.

В долгосрочной перспективе финансового планирования инвестиции — очень важный элемент. Они позволяют формировать накопления, которые могут служить источником пассивного дохода на пенсии или источником для большой покупки. Даже из 4500 рублей можно сделать доход в 12000 рублей в месяц, просто перечисляя деньги в проверенный инвестиционный фонд.

Рекомендуем прочитать: Куда вложить деньги, чтобы они работали — 16 вариантов инвестирования.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Составить хороший план — это еще не все, важно еще следовать ему. Вспомните, сколько раз вы собирались бегать по вечерам, составляли график тренировок, думали, что все-таки начнете худеть. Но все эти планы неизбежно срывались, а вы снова находили различные оправдания.

С финансовым планом примерно такая же ситуация. Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно примерно представлять, какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах.

Поэтому не думайте о том, как реализовать личный финансовый план, забыв о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

2 ошибки финансового планирования

Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, они наивно полагают, что получится все и сразу. В мышлении таких личностей встречаются 2 основные ошибки.

Ошибка 1. Невыполнимые сроки.

Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально или даже немного их преуменьшайте.

Ошибка 2. Заоблачная сумма.

Это проблема тех, кто получает не зарплату, а доход. Последний может зависеть от многих факторов, а большинство людей в финансовом планировании учитывает или слишком маленькие, или слишком большие суммы. Будьте реалистами.

Если вы в течение последнего года заработали 300000 рублей, работая в отделе продаж, то не нужно писать средний доход в 25000 рублей.

 Ведь в течение года вы зарабатывали 18000 — 20000, а в месяцы пиковой нагрузки — по 40000 рублей.

Заключение

Личный финансовый план — очень важный элемент стратегического планирования своей деятельности. Он позволяет ставить цели и видеть пути их достижения. Четко следовать такому плану просто невозможно, но несмотря на это, он позволяет сформировать у человека понятие финансовой независимости и ответственности за все деньги, которые он получает и тратит.

Источник: https://kakzarabativat.ru/finansy/lichnyj-finansovyj-plan/

7 частых ошибок при самостоятельном составлении личного финплана. | Соболев Финанс – Консультант по финансовому планированию

Как составить личный финансовый план: почему это необходимо и как избежать ошибок при реализации плана
личный финансовый план

Похвальное желание составить личный финансовый план часто разбивается о недостаток информации, недоверие к экспертам, незнание законов и механизмов инвестиционного рынка, нехватку времени и неумение следовать намеченным шагам… Сложностей много.

Но, если вы все же твердо решили преодолеть все препятствия на пути к финансовой независимости, а идти к консультанту не позволяют убеждения, я расскажу, как не наступить на грабли при планировании личного бюджета. И перечислю основные ошибки начинающего инвестора.

1. Отсутствие или некорректная формулировка долгосрочных целей

постановка целей для финплана

“Хочу денег как можно больше и как можно скорее” – это неправильная формулировка. Потому что в ней нет конкретики. Не зная цели, невозможно определить к ней кратчайшую дорогу.

При этом большинство людей не могут внятно сформулировать желаемый результат накопления: “выйти на пенсию в 55 лет и получать пассивный доход в энной сумме”, “накопить к 17-летию ребенка на его обучение в таком-то вузе” и т.д. Тех же, кто привык тратить все заработанное, не откладывая на перспективу, можно сравнить с пони, идущими по кругу – в конце каждого месяца, потратив полученные деньги, они оказываются в той же точке, откуда вышли.

2. Смешивание пассивов и активов

Для определения баланса между притоком средств и их тратами необходимо вести таблицу доходов и расходов. К доходам отнесем все поступления в течении месяца, а к расходам – траты на питание, оплату коммунальных услуг и кредитов, развлечения и т.д. Далее переходим к определению активов и пассивов.

Активы – то, что дает нам деньги, пассивы – то, что забирает. Активы бывают двух видов. Ценные бумаги, рентная недвижимость, акции, банковские счета и т.д. приносят доход. А квартира, в которой мы живем, предметы искусства и украшения, автомобили прибыли не приносят, следовательно, их заносим в пассивы.

Все эти данные нужно внести в таблицу. Далее, при составлении личного финансового плана, внесите в него оба вида активов, пассивы, сумму ежемесячного дохода (с указанием источников) и сумму ежемесячных расходов с их перечислением. Это поможет скорректировать свои траты, увидеть, куда уходят деньги.

3. Отсутствие “подстеленной соломки”

Все финансовые консультанты посоветуют вам: прежде чем заняться накоплениями, обезопасьте себя от рисков. Застрахуйте жизнь и здоровье – свое и своих близких. Не хочется о плохом, но, как говорил Булгаков устами своего персонажа: “Человек смертен, но это было бы ещё полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен, вот в чём фокус!”.

В случае внезапной инвалидности, потери трудоспособности, страховая компания выплатит крупное возмещение ущерба. Его можно положить в банк и жить на проценты, оплачивать лечение. А можно купить несколько квартир и сдавать их.

Также необходимо иметь в запасе денежный резерв для безбедного существования семьи на 3-6 месяцев. Эта мера позволит пережить внезапное увольнение, кризис в бизнесе, необходимость ухаживать за больной мамой… При наличии “подушки безопасности” в любой такой ситуации вам не придется продавать активы, чтобы “вырулить”.

4. Отсутствие личной пенсионной программы

Не думаю, что все хотят работать до глубочайшей старости, а затем рассчитывать только на государственную пенсию в 12 тысяч рублей. При этом мало кто задумывается о пенсионных накоплениях. Не обязательно вкладываться в негосударственные пенсионные фонды.

Они не самый удобный и выгодный инструмент (например, из-за несовершенной правовой базы дважды облагаются налогом) и абсолютно не соответствуют таким важным параметрам, как ликвидность и прозрачность. Из ситуации можно выйти, открыв специальный накопительный счет.

Для кого-то выгоднее использовать накопительное страхование жизни, здесь все очень индивидуально.

Чем раньше вы начнете инвестировать в свой зрелый возраст, тем больший пассивный ежемесячный доход получите.

5. Неверное управление расходами

регулярное инвестирование части дохода

К концу каждого месяца у вас, после всех учтенных в плане трат, должны оставаться “свободные” средства. Их и нужно направлять на накопления.

Еще более удачный вариант – под девизом “заплати сначала себе” вы инвестируете деньги сразу после получения дохода. Для этого необходимо определить, сколько денег вы ежемесячно готовы направлять на накопления.

Например, это может быть 10% от каждой полученной вами суммы.

6. Неграмотное или неверное использование финансовых инструментов

ошибочный выбор финансовых инструментов

Консультанты советуют начать инвестировать, имея хотя бы 200-300 $ для первоначального взноса. Сумму вы определяете сами. При этом нужно выбрать финансовый инструмент, отвечающий вашим целям.

Выбирать банк для депозита следует, исходя из его надежности и привлекательности процентов.

Можно вложиться в паи ПИФов, но отдача в короткий срок и при инвестировании в пай всей имеющейся в распоряжении суммы будет гораздо меньше, чем от депозита.

Паи ПИФов – это инвестиционный инструмент, требующий навыков его использования для получения ожидаемого дохода. В любом случае, собранную сумму первоначального вклада надо распределить “по разным корзинам”, поэтому, чем она больше, тем лучше.

В зависимости от финансового учреждения, где вы планируете держать накопления, вам посоветуют ПИФы, ОФБУ, индивидуальное доверительное управление на фондовом рынке или инвестирование в недвижимость через закрытые ПИФы, принадлежащие компании. Здесь также стоит проявить бдительность: помимо вкладов в различные финансовые инструменты, деньги следует диверсифицировать по финансовым компаниям (то есть не держать в одной, даже если это кажется вам удобным и выгодным).

Для реализации долгосрочных целей я часто советую обращать внимание на зарубежные инструменты – это позволяет бороться с инфляцией, дает бОльшую гарантию сохранения денег. Да и по удобству использования такие решения бывают на голову выше российских аналогов.

При этом часть инвестиций стоит держать в рисковых активах, таких, как акции и облигации. Но я всегда отговариваю своих клиентов от Forex или покупки биткоинов. Как любая азартная игра, это ненадежный вклад, ставящий под угрозу сохранность взносов.

7. Несоблюдение баланса “риск/ожидаемый результат”

выбор подходящей стратегии инвестирования

Составляя личный финансовый план, определите для себя – готовы ли вы рисковать. Если да, то насколько. В соответствии с этим выберите стратегию инвестирования:

➤ Консервативная стратегия подразумевает вклады в банки, зарубежные инвестиции во взаимные фонды (фонды облигаций), облигации;

➤ Умеренная стратегия – инвестирование в ПИФы или их зарубежные аналоги – взаимные фонды (фонды акций и недвижимости) с валютной доходностью;

➤ Агрессивная стратегия направлена на работу с хедж-фондами, точечную покупку акций напрямую, с брокерского счета.

Агрессивная стратегия выгодна при длительных горизонтах планирования (минимум 5-10 лет). Тогда затраты окупаются, ведь акции более выгодны, чем вклады в банке.

Но если вас больше беспокоит сохранность денег, лучше выбрать консервативный способ. Правда, существуют объективные риски, от которых не застрахованы самые осторожные.

Это тот же мировой уровень инфляции, политическая ситуация, изменение процентных ставок и т.д.

Таким образом, учитывая пожелания, имеющиеся стартовые условия и готовность рисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей. Однако непрофессионалу в финансовой сфере составить грамотный и реалистичный финансовый план будет сложновато.

Правильный вектор движения важнее скорости

неукоснительное следование финансовому плану

Напоследок скажу даже не про ошибку, а про особенности сознания и самоорганизации. Для финансового планирования очень подходит выражение “торопись медленно”.

Не стоит пытаться “с наскока” решить все финансовые задачи и при первой неудаче разочарованно оставлять все как есть.

Но также не стоит ждать у моря погоды, рассчитывая на мифическое наследство американской тетушки или перемены к лучшему в государственном пенсионном обеспечении.

Начинайте работать над финансовым планом сегодня, откладывайте понемногу, но регулярно. Решений и инструментов для накоплений на собственное светлое будущее много. Теперь, когда вы знаете про подводные камни в планировании, давайте подберем то, что подходит именно вам.

Чтобы вы увереннее совершали первые шаги в планировании своих финансов, у меня есть подходящий для вас формат . Это ознакомительные бесплатные встречи. Подавайте заявку, я предложу время для обсуждения ваших вопросов и помогу составить ваш первый финансовый план экспресс-формата. Заявку на встречу заполняйте здесь. До встречи в Новом Году!

Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.

Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.

Источник: https://sobolev-finance.ru/7-chastyh-oshibok-pri-samostojatelnom-sostavlenii-lichnogo-finplana/

Личный финансовый план – кому и зачем он нужен? – Публикации – Finversia (Финверсия)

Как составить личный финансовый план: почему это необходимо и как избежать ошибок при реализации плана

По мнению финансовых советников, личный финансовый план – совершенно необходимая для жизни вещь. Разбираемся, что он собой представляет, во сколько обходится и какую пользу должен принести.

Поедете ли вы на автомобиле в незнакомое место, не изучив предварительно карту? Вряд ли.

В крайнем случае, вы включите навигатор (тоже карту, только интерактивную), который будет руководить вашими действиями в процессе.

Так же и в финансовой жизни: достигать поставленных целей легче всего, чётко представляя себе маршрут. Именно для этого однажды и была придумана такая вещь, как личный финансовый план. Что же он собой представляет?

Личный финансовый план (ЛФП) обычно состоит из двух частей: первая включает планирование бюджета и целеполагание, вторая – план инвестиций. Допустим, вы хотите через год открыть свой бизнес.

В первой части ЛФП будет указана суть и стоимость вашей цели, а также расписан предполагаемый годовой бюджет (доходы и расходы), включая сумму, которую необходимо откладывать каждый месяц для исполнения вашей мечты.

Во второй части будет изложено, во что вкладывать накопления, чтобы вовремя собрать нужную сумму.

Предусмотреть всё: от простуды до иммиграции

Казалось бы, так ли нужно писать план, если цели и суммы в приведённом выше примере легко прикинуть в голове? Это было бы справедливо, будь у вас всего одна цель.

Но в личном финансовом плане в идеале должны отразиться все ваши желания и потребности на определённый период времени.

Допустим, через год вы планируете открыть бизнес, через два года – пойти учиться, через три – купить квартиру, а в отпуск при этом собираетесь ездить каждый год.

– Распространённая ошибка – когда в личном финансовом плане учтены глобальные цели (недвижимость, бизнес), но при этом не учтены небольшие текущие цели (например, поездки).

В итоге деньги на них всё равно тратятся, что не даёт реализовать глобальные задачи, – обращает внимание директор Национальной лиги независимых инвестиционных советников Андрей Паранич.

– Чем точнее всё спланировано, чем больше в ЛФП мелких деталей, тем он ценнее. Но и трудоёмкость планирования при этом, конечно, увеличивается.

– В процессе составления ЛФП мы с клиентами проводим детальный анализ принадлежащих им активов и имеющихся обязательств, их доходов и расходов, и просчитываем всё на годы вперёд: от приобретения недвижимости до подарков родственникам, от переезда за рубеж до возникновения простудных заболеваний. Первичное составление плана может длиться до трёх месяцев, – делится подробностями своей работы Владимир Верещак, основатель консалтинговой компании «Богатство».

Калейдоскоп желаний

При составлении ЛФП предстоит серьёзно поработать над собой: в первую очередь, определиться, чего вы действительно хотите, какие из поставленных целей заслуживают реализации в первоочередном порядке, а какие могут подождать. Хорошо, если получится отфильтровать те цели, которые на самом деле вас не мотивируют или, попросту говоря, кем-то навязаны.

– На консультанта ложится ещё и роль психолога: он должен помочь человеку выяснить, чего тот на самом деле хочет, а не втюхать ему некий стандартный набор: квартира, машина, дача, шуба для жены и стандартные инвестиционные инструменты, – предостерегает от «шаблонного» подхода Андрей Паранич.

Чем больше срок планирования – тем лучше.

– Многие финансовые планы, которые я видел, страдали краткосрочностью, – говорит Андрей Паранич. – Хороший эффект от финансового планирования можно получить при горизонте в два, три, пять, десять лет и более.

Более того, существуют финансовые планы длиной в целую жизнь. И некоторые советники предпочитают составлять именно такие.

Они включают в себя как краткосрочные цели – ближайший отпуск, покупка подарков, одежды, бытовой техники и т.п.

, так и долгосрочные – приобретение недвижимости, рождение детей, регулярная смена автомобиля (к примеру, раз в пять лет), и, наконец, определённый уровень жизни (пассивного дохода) в старости.

Желаний почти наверняка будет очень много. Как трезво оценить свои возможности и не загнать себя в слишком жёсткие рамки? Способ давно известен – вести постоянный учёт доходов и расходов.

Поняв, сколько вы тратите и на что, вы «зарезервируете» в финансовом плане необходимую сумму на повседневные расходы и поймёте, сколько реально откладывать на более долгосрочные цели.

Разнообразные мобильные приложения превращают скучный процесс ведения бюджета в своего рода игру.

Ярослав Кабаков, директор по стратегии ИК «ФИНАМ»
«Прежде всего, грамотно составленный ЛФП должен содержать план доходов и расходов.

Особое внимание стоит уделить формированию плановых долгосрочных сбережений: «пенсионных» (на обеспечение себя в старости или на случай потери трудоспособности), на образование детей или помощь им в первые годы после образования семьи.

Кредиты и выплаты по ним также должны быть включены в данный план-график».

Вторая часть личного финансового плана – инвестиционная стратегия – не менее важна.

В зависимости от поставленных целей и имеющихся ресурсов производится оценка приемлемого уровня риска и доходности, и подбираются походящие инвестиционные инструменты.

«В личном финансовом плане не должно быть авантюризма. Это по определению в целом консервативный продукт. Та его часть, которая связана с рискованными вложениями (например, спекуляции на рынке акций, форекс), должна быть обособлена» – убеждён Ярослав Кабаков.

«В ЛФП не должно быть ничего, что продавало бы какую-либо компанию, и должно быть всё, что помогает решать задачи клиента. Фидуциарность отношений – золотое правило любого уважающего себя и своих клиентов финансового консультанта», – говорит Владимир Верещак.

На любой вкус и цвет

Личный финансовый план может выглядеть по-разному. Как правило, он представляет собой комбинацию текста и таблиц. Некоторые ЛФП создаются «вручную», другие – с помощью специального ПО. Финансовый план тем объёмнее, чем больше срок, на который он рассчитан. Но качество плана, конечно же, не зависит от количества листов.

За составление финансовых планов берутся как частные финансовые советники, так и профессиональные участники рынка – например, брокеры и управляющие компании. Не будем в рамках этого текста разбираться, кто из них делает данную работу лучше, тем более что «каждый кулик своё болото хвалит». Лучше попробуем сориентироваться в ценах.

К ценообразованию на этом рынке пока нет единого подхода, поскольку подобные услуги только набирают популярность. Стоимость финансового плана чаще всего зависит от размера той суммы, которую вы готовы инвестировать прямо сейчас (и измеряется в долях процента).

План может быть и бесплатным, если он предлагается вкупе с другими услугами. Например, когда советник или финансовая компания рассчитывают получить долю от инвестиционного дохода или комиссию от операций с вашими активами.

Если же вы заказываете ЛФП как самостоятельную услугу, то его стоимость может начинаться от 5-15 тысяч рублей (краткосрочный финансовый план у «недорогих» советников) и доходить до 60-80 тысяч рублей и более (детально проработанный долгосрочный план, в стоимость которого включены будущие корректировки). Некоторые консультанты отдельно тарифицируют составление плана и его сопровождение.

Актуализировать личный финансовый план придётся регулярно. В жизненные (и финансовые) планы часто вмешиваются неожиданности – смена работы, переезд, изменение семейного положения и т.д.

По мнению специалистов, серьёзно пересматривать план нужно как минимум каждый год, при этом раз в квартал не помешает вносить корректировки.

Это связано с тем, что эмитенты ценных бумаг подводят промежуточные итоги четыре раза в год.

Работа для «ботаников»

Можно ли, не обладая финансовым образованием, сделать личный финансовый план «своими руками»? Как ни странно, большинство опрошенных порталом Finversia.ru экспертов отвечают на этот вопрос утвердительно. «Лучше сделать личный финансовый план самостоятельно, даже если вы планируете обратиться к консультанту.

А только потом – «сверить часы» с консультантом. Финансовое образование здесь ни при чем, важен общий уровень финансовой грамотности, – говорит Ярослав Кабаков. – Как показывает практика, такой план не сложно самостоятельно составить в Excel или аналогичном редакторе. Придерживаться плана – вот основная проблема».

– Ничего сложного в финансовом плане нет, – согласен Андрей Паранич. – Сложность в том, чтобы этот план выполнить.

И эта сложность вытекает из достаточно банального момента: результат от того, что человек сделал, не появится через месяц, не появится через полгода, а появится через год или два.

А всё это время нужно вести учёт, заниматься всякими скучными процессами по инвестированию. И многие бросают… Поэтому роль консультанта состоит ещё в том, чтобы мониторить исполнение плана.

«В первый раз составление качественного, полноценного личного финансового плана лучше всего доверить квалифицированному специалисту. Вы многое узнаете о себе и о финансовых рынках в процессе такой работы, поэтому сопровождать план в дальнейшем (теоретически) вы сможете и самостоятельно.

Вопрос – хотите ли вы делать это? Это довольно нудная работа, с числами, таблицами и графиками; работа для “ботаников”. Должно быть, у вас есть любимая работа, бизнес, семья, дети, друзья, хобби…

может, просто каждый будет заниматься своим делом?» – задаётся риторическим вопросом Владимир Верещак.

Предмет первой необходимости

Есть ли среди нас те, кому личный финансовый план не нужен? В ответе на этот вопрос специалисты категоричны. «Наследному принцу Бакардии Флоризелю, аборигену, ведущему природный образ жизни, и еще ряду социальных категорий, непосредственно не соприкасающихся с проблемой денежного обращения в повседневной жизни», – отвечает Ярослав Кабаков.

ЛФП нужен каждому, особенно тем, кто испытывает финансовые проблемы, убеждён Андрей Паранич.

«Чем меньше у человека денег, тем выше цена ошибки. Богатый потерял 100 тысяч рублей на неправильной инвестиционной идее – он махнёт на них рукой. А для человека небогатого потеря 10-15 тысяч может быть очень существенной проблемой, которая заставит его залезть в кредиты, и очень долго из них выбираться», – рассуждает Андрей Паранич.

– ЛФП точно не нужен тем, у кого вообще нет денег (монахам-отшельникам, например), либо тем, у кого деньги в буквальном смысле сыплются с неба, если, конечно же, такие есть на планете Земля, – иронизирует Владимир Верещак. – А всем тем, кто хочет понимать своё финансовое положение и улучшать его со временем, составление и сопровождение ЛФП необходимо.

Источник: https://www.finversia.ru/publication/lichnyi-finansovyi-plan-komu-i-zachem-on-nuzhen-54247

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.