+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Что такое ипотечный кредит: его роль в экономике, преимущества и недостатки + как оформить ипотеку

Содержание

Плюсы и минусы ипотеки

Что такое ипотечный кредит: его роль в экономике, преимущества и недостатки + как оформить ипотеку

На квартиру можно копить годами. Но есть другой вариант — купить жильё, взяв ипотечный кредит в банке.

Копить деньги удаётся не всем, поэтому всё большее число граждан задумываются об ипотеке.

Давайте вместе разбираться в плюсах и минусах ипотеки в России.

Ипотека – это разновидность кредитного продукта, подразумевающего под собой систему долгосрочных взносов по займу. Ипотечный кредит выдаётся на покупку жилья со сроком погашения до 30 лет.

При оформлении ипотеки банк выдаёт не полную сумму стоимости жилья. От 10 до 30% заёмщик должен внести из собственных денег в качестве первоначального взноса. Остальную часть выдаёт банк.

Плюсы ипотечного кредитования влекут за собой востребованность данного вида займа среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит учесть перед принятием столь значимого решения, как ипотека.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Оценка плюсов и минусов ипотечного кредитования — важный этап на пути к принятию решения: брать или не брать жилищный заём. К сожалению, наряду с очевидными достоинствами, ипотека содержит и недостатки, о которых нельзя забывать.

Полное понимание положительных и отрицательных сторонах приобретения жилья с помощью ипотечного кредита позволяет обычному гражданину принять правильное для своей ситуации решение.

Плюсы оформления ипотеки

Главное достоинство ипотеки – это возможность приобретения квартиры или жилого дома гражданину, у которого нет на руках необходимой суммы.

Для тех, кто не хочет проживать вместе с родителями или снимать жильё, ипотечный кредит — это единственная возможность приобрести собственные квадратные метры.

Оформляя ипотеку, заёмщик становится своего рода инвестором. Стоимость недвижимости растёт на рынке с каждым годом, поэтому скопить нужную сумму обычному гражданину со средней зарплатой почти нереально.

Но если, оформив ипотеку, заёмщик через некоторое время собрал определённую сумму, то кредит можно закрыть досрочно. А впоследствии, продав квартиру, собственник ещё и выручит за неё более крупную сумму.

Ипотечную квартиру можно обустраивать на свой вкус, делать любой ремонт, перепланировку и всё, что вписывается в законные рамки.

Сразу после регистрации сделки, заёмщик становится собственником жилья и вправе проживать на приобретённой жилплощади, сдавать её в аренду, прописывать родственников.

Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это отчуждать, т. е. продавать, обменивать, дарить или завещать. Всё это доступно только после полного погашения задолженности по жилищному займу.

Помимо всего, существуют различные государственные программы поддержки заёмщиков, как то:

  • военная ипотека,
  • «жильё молодой семье»;
  • ипотека с господдержкой и пр.

Такие программы позволяют оформить ипотеку на льготных условиях и существенно сэкономить на процентах.

Для тех, кто не может воспользоваться госпрограммой, предусмотрены налоговые вычеты. Любой заёмщик по завершении выплат вправе оформить налоговый вычет на сумму основного долга и по выплаченным процентам («возврат процентов по ипотеке»). Также можно частично погасить задолженность материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заёмщикам.

Тем, кто приобрёл жильё в ипотеку несколькими годами ранее (а ставки в то время были гораздо выше), предоставлена возможность рефинансирования кредита. Заёмщик может перевести кредит в другой банк, предлагающий сниженную ставку.

Плюс ипотеки ещё в том, что банк, перед тем как выдать заёмщику средства, тщательно проверяет выбранное им жильё по всем параметрам. Поэтому риск мошенничества с квартирами в данном случае практически отсутствует.

В целом ипотечное кредитование содержит немало плюсов. Однако перед подписанием договора заёмщику стоит знать и о минусах оформления ипотеки.

В чём минусы ипотеки?

Основным минусом ипотечного, как и любого другого кредита, является переплата. Это деньги, которые необходимо вернуть банку в виде процентов за пользование кредитом.

Уровень ставок по ипотеке уже ниже, чем ранее, но всё же достаточно высок; в некоторых случаях переплата может доходить до 100% от суммы кредита.

Другим финансовым минусом являются дополнительные расходы, которые несёт заёмщик, такие как:

  • ежегодное страхование недвижимости, а также различных рисков;
  • оплата услуг оценщика и нотариуса;
  • комиссии банка (за открытие счёта, выдачу средств и пр.).

До тех пор, пока обязательства заёмщика перед банком не выполнены в полном объёме, жильё нельзя продавать, дарить, обменивать, поскольку оно находится в залоге у банка. И это тоже существенный минус ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается, находится в залоге у банка до полного погашения займа. Если заёмщик вдруг перестаёт платить по кредиту, то банк вправе изъять жилплощадь и продать её в счёт погашения оставшегося долга. Поэтому у заёмщика всегда есть риск потерять недвижимость в случае неуплаты.

Моральное и финансовое обязательство, которое висит над заёмщиком и приводит зачастую к психологическому дискомфорту, – ещё один минус ипотечных займов. И если одни люди переносят состояние «вечного должника» спокойно, то для других это становится тяжким обременением, давящим на психику.

Именно поэтому человеку, планирующему оформить ипотеку, стоит серьёзно взвесить все «за и против», может быть, даже посоветоваться с психологом и только потом принимать такое ответственное решение, как ипотечный кредит.

Минусы и плюсы ипотеки в Сбербанке

Несмотря на авторитетность и популярность Сбербанка в России, ипотека здесь, как и в других кредитных учреждениях, тоже имеет свои достоинства и недостатки.

Среди положительных сторон можно выделить:

  • Широко развитую сеть отделений Сбербанка: филиалы есть повсюду, даже в небольших посёлках.
  • Более низкие ставки, чем в других банках.
  • Отсутствие комиссий.
  • Наличие программ, позволяющих оформить ипотечный кредит с использованием господдержки.
  • Более высокий возрастной порог: заём на квартиру в Сбербанке могут получить граждане, которым на момент возврата кредита будет не более 75 лет.
  • Возможность получить заём всего по 2 документам.
  • Ипотека оформляется индивидуальным предпринимателям и пенсионерам.
  • При расчёте дохода учитывается не только зарплата, но и другие подтверждаемые официально источники.
  • Простой в использовании и доступный интернет банк.

Помимо того, среди плюсов Сбербанка многие отмечают калькулятор ипотеки. Эта простая программа позволяет в дистанционном режиме определить ключевые параметры кредита. Такой подход даёт возможность соискателям кредита понять, на какую сумму и на какой срок они могут рассчитывать.

Как и у всех банков, в Сбербанке также имеется несколько недостатков. Судя по отзывам, клиентов данного банка не устраивают:

  • Довольно жёсткие требования к соискателям: людям с запятнанной кредитной историей получить жилищный заём не удастся.
  • Весьма придирчивое изучение пакета документов заявителя: нередко банк запрашивает дополнительные справки и договора.
  • Довольно длительное рассмотрение заявки и принятие решения.

В целом можно сказать, что недостатки ипотеки в Сбербанке не очень существенные. Стоит также знать и о том, что самые выгодные условия оформления ипотеки Сбербанк предлагает зарплатным клиентам и владельцам крупных депозитов.

Выгодно ли брать ипотеку в 2019 году?

Если сравнивать нынешние условия оформления ипотеки с ситуацией в прошлом, то в текущем 2019 году брать ипотеку, безусловно, выгодно.

К примеру, ещё в 2014—2016 годах процентная ставка по ипотечному договору составляла от 12% и выше, то сейчас данный показатель гораздо ниже; и тенденция к снижению ставки продолжается, что делает ипотеку более выгодным и доступным вариантом для приобретения жилья.

В 2019 году ставка по ипотеке находится в диапазоне от 7% до 11%. При покупке жилой площади в более, чем 1 миллион рублей, 2-3 процента играют существенную роль, отражаясь на платежах и конечной переплате.

Таким образом, можно сделать вывод, что сейчас – самое подходящее время для оформления ипотеки тем, кто не может и не хочет долго копить на собственное жильё.

Рекомендации потенциальным заёмщикам

Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.

В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

: Плюсы и минусы ипотеки

Источник: http://ipoteka-expert.com/plyusy-i-minusy-ipoteki/

Что такое ипотека — ее особенности, преимущества и недостатки

Что такое ипотечный кредит: его роль в экономике, преимущества и недостатки + как оформить ипотеку

Процедура приобретения недвижимости по ипотеке известна с древних времен, когда основным ценным имуществом считалась земля. Сегодня популярность ипотечных кредитов, несмотря на годы кризиса и скромные доходы населения, увеличивается.

Ипотечные кредиты для многих граждан становятся единственным способом реализации права на жилье, которое закреплено в Конституции.

Программы государственного субсидирования и льготных каникул для некоторых категорий населения позволяют приобрести жилье в ипотеку семьям со средним доходом.

Понятие ипотечного кредитования

Термин «ипотека» обозначает вид залога недвижимости (движимое имущество, за редким исключением, не может быть предметом ипотеки) для обеспечения выплаты кредита.

Ипотечное кредитование предусматривает целевой заем, средства которого идут на покупку недвижимости, являющейся обеспечением по кредитному договору.

Также ипотекой называют вид ценных бумаг (закладных), которые подтверждают права ипотекодержателя на конкретное имущество, находящееся в залоге.

Правоотношения, в которые вступают субъекты ипотеки (кредитор, заемщик, страховщик) регулируются на федеральном уровне соответствующими законами и постановлениями. Также условия ипотеки прописываются в договоре. Если договорные положения противоречат государственной правовой базе, то они считаются ничтожными. В качестве составляющей экономической системы ипотека имеет следующие признаки:

  • Обеспечение имущественных прав на ряд объектов, которые не могут быть приобретены иным способом, например, по договору купли-продажи;
  • Привлечение финансовых средств, необходимых для развития производственной или предпринимательской деятельности, под залог имущества;
  • Формирование фиктивного капитала, базирующегося на ценных бумагах (закладных).

Ипотечный вариант залога выгоден потребителю тем, что имущество остается или предоставляется в его пользование с определенными ограничениями по распоряжению.

Согласно закону, предметом ипотеки не могут быть подземные пространства (недра), которые принадлежат государству.

Теоретически, ипотечный кредит можно оформить даже на космический корабль, однако на практике объектом ипотеки чаще всего становятся жилые объекты, редко — предприятия.

Функции и принципы

Основными принципами ипотечного займа являются платность, срочность и возвратность. Под платностью подразумевается вознаграждение (проценты), которое получает кредитодатель от заемщика.

Сюда же входит плата за оформление кредита, страховку имущества. Принцип возвратности предполагает возврат денежных средств, обеспечением которого является залоговое имущество.

Ипотечные кредиты в государственном масштабе выполняют следующие функции:

  • Реализация недвижимости и стимулирование строительной отрасли;
  • Сбыт недвижимого имущества, которое невыгодно или невозможно (из-за юридических тонкостей) приобрести;
  • Страхование рисков кредитодателя и гарантия возвращения заемщиком средств банку;
  • Реализация жилищных прав населения, гарантированных Конституцией;
  • Стимулирование кредитного рынка;
  • Оптимизация инвестиционного портфеля финансовых организаций.

Оформление ипотеки на жилье, которое имеется в собственности заемщика, позволяет в короткие сроки улучшить условия проживания семьи. Если у клиента нет своей недвижимости, то оформляется договор ипотечного кредитования.

В этом случае необходимо внесение начального взноса и достаточный уровень дохода, который позволяет обслуживать кредит на протяжении длительного времени.

Таким образом, ипотека решает жилищный вопрос для тех, кто имеет в собственности недвижимость либо отвечает банковским требованиям.

Недостатки для кредиторов

Основным риском при выдаче кредита под залог недвижимого имущества является невозврат средств, как правило, части суммы.

Стартовый взнос покрывает менее половины стоимости недвижимости, остальные средства, включая проценты и оплату страховки, заемщик вносит на протяжении нескольких десятков лет.

Столь длительный срок обуславливает возможность невозврата кредита из-за причин общеэкономического (безработица, кризис, инфляция) или индивидуального характера.

Также банки идут на процентный риск, когда заключается договор с неизменной (фиксированной) процентной ставкой. Рост или падение рыночной ставки провоцирует убытки. В первом случае — очевидная потеря прибыли, во втором — риск досрочной выплаты всей суммы кредита.

Чтобы избежать убытков при досрочном погашении, банк может предусмотреть в договоре невозможность такой процедуры или ввести штрафные санкции.

Существенным недостатком для банков является не до конца сформированная и периодически обновляющаяся правовая база, которая влияет на размер ставки, статус ценных бумаг.

Риски для заемщиков

Даже если перед заключением договора заемщик рассчитал все доходы и расходы, заранее выплатил существенный первый взнос и страховку, сложности с обслуживанием кредита могут возникнуть через несколько лет. Это обусловлено общеэкономическими процессами в государстве, которые приводят к сокращению рабочих мест и уровня доходов, а также индивидуальными изменениями в доходной части бюджета ипотекодателя:

  • Рождение ребенка и, как следствие, сокращение дохода (супруга в декретном отпуске) и увеличение расходов на содержание семьи;
  • Утрата трудоспособности вследствие болезни или несчастного случая (страховка не всегда покрывает убытки);
  • Падение курса рубля при кредите в иностранной валюте. Снизить риск можно, если брать займ в той валюте, в которой заемщик получает доход, однако при этом процентная ставка будет выше;
  • Потеря заложенного имущества (пожар, военные действия, антитеррористические операции).

Возникает также риск существенного удешевления залоговой недвижимости, цена на которую может упасть вследствие кризиса или потери районом статуса престижного.

Если заемщик не сможет обслуживать кредит, то реализация залога не даст нужной суммы, чтобы полностью погасить долг.

В этом случае через суд взыскание будет наложено на другую собственность заемщика или его доходы (прибыль от бизнеса, заработную плату, пенсию).

Преимущества ипотек

Финансовые организации, при полном погашении кредита по ипотеке, получают прибыль, в несколько раз превышающую сумму займа.

Также банки ориентированы на высокую комиссию от страховщика, которого предлагают клиенту. Если часть кредита не погашается, всегда есть возможность реализовать залоговое имущество и получить запланированную прибыль.

Для заемщика преимущества ипотечного кредита не столь безусловны, но они имеются.

  • Жилплощадь для семьи без проживания с родственниками или аренды;
  • Возможность досрочного закрытия кредита и сокращения расходов (если иное не предусмотрено договором);
  • Получение прибыли при продаже ипотечного жилья (после закрытия кредита), если оно выросло в цене;
  • Льготное кредитование для молодых семей, военных;
  • Возможность рефинансировать ипотечный кредит при падении ставки.

Принимая решение об оформлении договора кредитования и ипотеки, необходимо максимально серьезно отнестись к финансовым возможностям семьи, проконсультироваться с юристом и рассмотреть предложения нескольких банков.

Как правило, ипотечные договоры отличаются деталями, но и они могут иметь большое значение.

Например, запрет на досрочное погашение кредитных обязательств не позволит заемщику сократить время выплаты, даже если такая возможность появится.

Заключение

Институт ипотечного кредитования насчитывает не одну сотню лет, однако за все время существования широкой популярности не приобрел.

Если есть возможность купить недвижимость за собственные средства или отложить покупку, то ипотека в качестве альтернативы не рассматривается.

Решаются на оформление договора только те, кто самостоятельно приобрести жилье не может, однако остро в нем нуждается.

Источник: https://insur-portal.ru/mortgage/ipoteka

Подводные камни ипотечного кредитования

Что такое ипотечный кредит: его роль в экономике, преимущества и недостатки + как оформить ипотеку

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри оформлении жилищного кредита заемщик может столкнуться с рядом нюансов, о которых желательно знать заранее, чтобы обеспечить достойные условия оформления и погашения кредита, а также обезопасить сделку от возможных рисков.

Если вы решились оформить жилищный заём, возвратность кредита должна быть обеспечена залогом приобретаемого имущества. Чтобы не остаться без денег и жилья, необходимо уделить особое внимание двум основным моментам: пунктам договора и чистоте сделки.

Пункты договора

Правильней будет говорить о двух договорах, поскольку в рамках ипотеки, помимо кредитного соглашения, заключается еще и договор залога. Перед подписанием ипотечной документации обращать внимание нужно на следующие моменты:

  1. Ограничения, которые могут устанавливаться банком в отношении прописки, возможности сдачи заложенного жилья в аренду и проведения капитального ремонта. Кроме того, ограничения могут быть введены и в отношении досрочного погашения: по сумме, срокам и частоте вносимых досрочных платежей.
  2. Сборы и комиссии, большинство из которых признаны незаконными. Банковские учреждения по-прежнему продолжают их включать в договора, давая им немного другое название.
  3. Страхование. Это дополнительные расходы заемщика, по которым также могут устанавливаться всевозможные ограничения: оформление полиса только в аккредитованных при банке компаниях, увеличение размера процентной ставки при отказе от страховки, требование застраховать риск утраты права собственности и т.п. (подробнее: об обязательном и добровольном страховании при ипотеке).
  4. Описание предмета залога. Оно должно быть максимально подробным и точным, без двусмысленных определений. Идентификация заложенного имущества должна совпадать в обоих договорах.
  5. Возможность снижения процентной ставки в титульном периоде. Если банк не снижает размер процентов после оформления права собственности, ипотечный кредит будет проигрывать другим банковским предложениям.
  6. Право банка на одностороннее изменение процентной ставки. В случае дефолта такое условие договора может оказаться катастрофой для заемщика.
  7. Досудебное изъятие. По закону заложенное жилье должно изыматься по решению суда. Но если в договорах ипотеки прописано право банка на досудебное изъятие, приставы могут реализовать имущество и без решения суда.
  8. Подсудность споров. Все судебные разбирательства должны проводиться по месту проживания должника.

Изучать проект договора и озвучивать претензии к тексту нужно заранее. В момент подписания банк уже не станет менять прописанные в нем условия.

Чистота и сумма сделки

Для того чтобы стать полноценным владельцем жилой площади, недостаточно просто взять ипотеку и погасить ее.

Важно досконально проверить как самого продавца, так и покупаемую квартиру на предмет юридической чистоты: в случае, если вдруг появится гражданин, права собственности которого были нарушены, сделка будет признана недействительной.

Взыскать полную сумму расходов с продавца не всегда представляется возможным. Вот и остается заемщик и без жилья, и без денег.

Чтобы избежать подобной ситуации, лучше потратить еще немного денег и нанять грамотного риелтора, который сможет проверить законность сделки и отсутствие заинтересованных лиц.

С той же целью желательно выбирать оценщиков, страховые компании и застройщиков из списка тех, что аккредитованы при банке. Ведь в этом случае банк проделал для вас огромную работу – проверил контрагента на добросовестность.

Кроме того, банковский список одобряемых организаций не так скуден, как о нем привыкли говорить. Например, в Сбербанке в него входит более 1 500 компаний.

И еще один важный момент касается договорной стоимости жилья. Если помещение находится в собственности менее 3 лет, его продажа подлежит налогообложению по НДФЛ.

Для снижения суммы многие продавцы входят с покупателями в сговор, указывая в договоре купли-продажи меньшую стоимость. В отношении же ипотеки такая ситуация недопустима, поскольку банк кредитует объект в зависимости от цены, указанной в договоре.

Потому прежде, чем вносить задаток и собирать пакет документов, поинтересуйтесь у продавца, согласен ли он озвучивать реальную стоимость продажи.

Особенности «первички» и «вторички»

Помимо района проживания и его транспортной доступности важно учесть особенности первичного и вторичного рынка жилья.

Итак, для вторичного рынка характерны следующие нюансы:

  1. Разноплановое окружение. В одном многоквартирном доме могут встретиться не просто люди разных поколений и устоев, но и с кардинально отличающимся уровнем жизни и доходов.
  2. Как правило, вторичный ранок представлен домами старой постройки, в большинстве которых изношены инженерные сети. Кроме того, планировка в них однотипная и не отвечающая современным веяниям.
  3. Можно выбрать район с той инфраструктурой, которая вас полностью устраивает.

И самая главная особенность (она же – плюс) вторичного жилья состоит в возможности безотлагательного заселения в приобретенные квадратные метры. В отличие от новостроек, в которых сначала нужно делать грандиозный ремонт.

Новостройки обходятся всегда дешевле, но у них есть 3 основных минуса:

  • невозможность немедленного заселения;
  • дополнительные затраты на хороший ремонт (иначе в квартире просто нельзя будет проживать);
  • риск затягивания сроков строительства или банкротство застройщика.

В то же время у новостроек есть огромный плюс – современные технологии и материалы. Инфраструктура со временем «догонит» уже заселенные районы, но и здесь есть небольшой риск – вряд ли застройщик предупредит, что в скором будущем рядом начнут строить какой-нибудь завод, вокзал, аэропорт и т.п.

Плюсы и минусы ипотеки

Основной плюс жилищного займа – это возможность приобрести квартиру прямо сейчас, а не копить годами, рискуя потерять часть средств в результате инфляции. К остальным преимуществам можно отнести:

  1. Равенство сумм по уплате кредита и арендных платежей. Если у семьи нет собственной жилой площади и она является нанимателем жилого помещения, то размер арендной платы в большинстве случаев будет равен ипотечному взносу. Только в первом случае вы выплачиваете средства постороннему человеку, а во втором – платите за собственные квадратные метры.
  2. Рост стоимости жилья. При нынешних темпах увеличения стоимости квартир накопить на собственное жилье получается не у многих.
  3. Налоговые вычеты. Получив возмещение от государства за приобретение жилья, а также по уплате процентных платежей, можно быстрее рассчитаться с кредитом.

Наряду с преимуществами у ипотеки, существует и ряд недостатков:

  1. Необходимость внесения первоначального взноса, которым располагает не каждая семья.
  2. Высокая переплата. Несмотря на небольшие ставки, общая переплата по кредиту получается огромной за счет длительного срока кредитования.
  3. Не каждое жилье банк примет в залог. Например, если вашей платежеспособности не хватает на приобретение нормальной квартиры, и вы «наскребли» только на комнату в коммуналке, есть риск, что такое обеспечение будет неудовлетворительным для банка. Возможно, придется предоставлять дополнительный залог.
  4. Дополнительные платежи, которые увеличивают и без того немаленькую переплату: страховые взносы и оценка имущества.
  5. Ипотечное жилье нельзя продать или обменять без разрешения банка. А такое разрешение он вряд ли когда-то выдаст.

Кроме всего прочего, ипотека – это постоянное ощущение долга на протяжении многих лет. Некомфортное состояние, с психологической точки зрения.

Какие риски сопряжены с ипотечным кредитом

Сразу скажем, что рискуют здесь обе стороны: и банк, и заемщик. Для банка риск выражается в первую очередь в вероятности неплатежей со стороны клиента.

В этом случае кредитная организация непросто не получает своевременные взносы, но и теряет запланированные доходы. А ведь те средства, которые были выданы на жилищный заём, не взялись из ниоткуда.

Банк тоже взял их в долг и под проценты.

Процентный риск для финансовой организации не менее важен, чем кредитный. Если на межбанковских рынках происходит колебание курсов, банк может оказаться в приличном убытке. Покрывать этот риск кредитные организации стараются за счет установления плавающей процентной ставки по ипотеке.

И последний – риск ликвидности. Если недобросовестных или неплатежеспособных заемщиков окажется много, банк не сможет исполнять свои обязательства перед контрагентами.

Заемщик рискует не меньше банка. Для него опасность представляют следующие моменты:

  1. Утрата квартиры. В случае длительной просрочки банк может через суд реализовать заложенное имущество.
  2. Изменение курса валют. Если ипотека оформлена в иностранной валюте, ежемесячный платеж может сильно возрасти при повышении ее курса.
  3. Одностороннее изменение банком условий кредитования. Именно поэтому чуть выше рекомендовалось обращать внимание на то, что написано в договоре.
  4. Требование досрочного возврата средств. Если банк в каких-либо действиях заемщика усмотрит нарушение кредитного соглашения, он может потребовать вернуть всю сумму.
  5. Непредвиденное затягивание сроков сдачи жилья или заморозка стройки.

Кроме всего прочего, всегда присутствует риск утраты права собственности. Если на этапе подбора квартиры заемщик пренебрег дополнительными проверками продавца и покупаемого жилья, сделка может быть признана недействительной. А добросовестное приобретение еще надо доказать в суде.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/preimushhestva-i-nedostatki-ipotechnogo-kreditovaniya.html

Плюсы и минусы ипотеки: что нужно знать о преимуществах и недостатках?

Что такое ипотечный кредит: его роль в экономике, преимущества и недостатки + как оформить ипотеку

Оформление ипотечного кредита является ответственным шагом для каждого гражданина.

Прежде чем вступать в договорные отношения с банком, следует изучить плюсы и минусы ипотеки, взвесить все «за» и «против».

От принятого решения может зависеть благополучие как самого заемщика, так и его семьи в целом. О том, какие есть преимущества и недостатки у ипотеки, разберемся в данной статье.

Что такое ипотека простыми словами?

Не все люди могут приобрести жилье, оплатив сразу всю его стоимость. Тем не менее, многим бы хотелось жить в своей квартире и платить за нее постепенно. Это избавило бы от многих финансовых отягощений, например, от аренды жилья. В свою очередь, выходом из подобных ситуаций является ипотечное кредитование.

Ипотека – это одна из форм кредитных отношений, при которых банк на условиях процентного займа оплачивает полную стоимость недвижимости, переходящей в собственность заемщика. А он, в свою очередь, обязуется возместить всю сумму, включая проценты, в установленный срок, закладывая новоприобретенное имущество в качестве залога.

Иными словами, банк кредитует физическое лицо дляприобретения жилья соответствующего типа, а в качестве гарантий возмещениясвоих затрат берет в залог этот объект.

С помощью ипотеки могут быть приобретены следующие видынедвижимости:

  • Квартиры;
  • Комнаты;
  • Жилые дома;
  • Дачи и дачные участки;
  • Земельные территории;
  • И иные объекты.

Стоит учитывать, что выбранное жилье должно подходить под ипотечные условия.

Вместе с тем, невыполнение обязательств по погашению займа может обернуться потерей имущества заемщика.

Поскольку, кредитная организация на основании нарушения условий договора вправе реализовать ипотечную квартиру или иной объект для покрытия своих расходов.

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим отношения в ипотечной сфере, является Федеральный Закон № 102 от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

К отличительным особенностям ипотечного кредитованияотносятся:

  • Длительный период предоставления займа, как правило, от 5 до 50 лет.
  • Целевое назначение. Ипотечный кредит предназначен только для приобретения жилого помещения.
  • Процентные ставки ниже чем по кредитам другого типа.
  • Предоставляется с соблюдением строгого соответствия ФЗ.

Стоит отметить, что, как и у многих банковских продуктов, также есть плюсы и минусы ипотеки. Что именно имеет больший перевес в любом случае решает индивидуально каждый.

Однако, именно преимущества ипотеки делают ее лидирующим видом кредитования на российском рынке.

Плюсы ипотеки

Несмотря на неоднозначное отношение клиентов банков к ипотечному кредитованию, оно, несомненно, обладает рядом существенных преимуществ:

1. Не требуется наличие полной суммы

Одним из главных плюсов ипотеки является то, что сразу выплачивать полную стоимость жилья нет необходимости. Для оформления договора достаточно лишь иметь 10% — 30% от общей суммы.

Такой подход делает приобретение недвижимости значительно доступнее. Поскольку, накопление крупного объема денежных средств может занять длительное время.

Более того, дополнительные затраты на аренду жилья и иные расходы ощутимо оттягивают итоговый результат.

2. Оформление квартиры в собственность

После заключения ипотечного договора заемщик становится собственником приобретенного жилья. Как следствие, он может распоряжаться им по своему усмотрению в рамках подписанного соглашения.

Например, владелец может зарегистрироваться по месту нахождения квартиры. А также прописать в ней супруга, детей и других близких родственников. Более того, жилье или его часть может сдаваться в аренду.

А также, при необходимости на территории жилого помещения могут проводиться ремонтные работы по изменению интерьера и планировки.

Но, стоит учитывать, что для большинства планируемых действий необходимо получить согласие банка. В ряде случаев, например, продажа недвижимости или прописка посторонних лиц, банк может ответить отказом.

3. Ипотечные программы для разных категорий граждан

Хотя, многие рассматривают ипотеку как общую банковскую услугу, на деле ипотечные кредиты отличаются условиями и процентными ставками, предусматривая разные преимущества. К льготным ипотечным программам относятся:

  • Социальные ипотечные программы;
  • Льготная ипотека для работников компаний (РЖД,Газпром и другие);
  • Военная ипотека;
  • Ипотека с использование материнского капитала;
  • Программы с государственной поддержкой молодыхсемей и семей с детьми;
  • Ипотечные программы по реновации;
  • И другие.

4. Ипотека, как вид инвестиций

Приобретая жилье в ипотеку можно столкнуться с двумясопутствующими экономическими явлениями:

  • Инфляция;
  • Рост цен на рынке недвижимости.

Плюсы ипотеки проявляются в следующем: оформляя договор, цена на квартиру фиксируется текущим днем, в том числе график платежей и размер взносов.

Поскольку, ипотека является долгосрочным кредитом, то в течение нескольких лет картина может измениться в пользу заемщика. Во-первых, размер взноса по платежной способности через несколько лет будет ниже. Во-вторых, приобретенная недвижимость, скорее всего, вырастет в цене.

Как следствие, в случае ее продажи после погашения займа, собственник окажется в плюсе с хорошим доходом.

5. Налоговые вычеты

В процессе выплаты ипотеки ежегодно или после полного погашения кредита заемщик вправе вернуть 13% от стоимости имущества, но не более 260 000 рублей, оформив налоговый вычет.

6. Досрочное погашение

В рамках заключенного договора заемщик вправе руководствоваться своим финансовым положением. Он может погашать кредит в рамках оговоренных условий, согласно графика платежей, или досрочно выплатить полную сумму займа. Если средства позволяют сделать это раньше, то в большинстве кредитных учреждений такая возможность присутствует.

7. Умеренная финансовая нагрузка

Поскольку, ипотека оформляется на длительный срок, ежемесячные платежи представляют собой относительно небольшие взносы. Они в меньшей степени оказывают финансовую нагрузку на плательщика и позволяют оставлять средства на другие нужды заемщика и его семьи.

8. Рефинансирование ипотеки

Одним из плюсов ипотеки является возможность рефинансирования. Иначе говоря, каждый заемщик может прибегнуть к полному или частичному погашению кредита с помощью оформленного в другом банке нового на более выгодных условиях и с пониженными процентными ставками.

9. Надежность проводимой сделки

Каждый приобретаемый объект по системе ипотечного кредитования проходит тщательную проверку сотрудниками банка. Особое внимание уделяется прозрачности сделки, а также отсутствию юридических проблем. Например, нахождение недвижимости в залоге, под арестом и т.д.

10. Предоставление отсрочки платежей

Если у заемщика возникают финансовые затруднения, то банк может предоставить отсрочку по платежам. Как правило, этот период не превышает 6 месяцев. Однако, этого времени хватает для того, чтобы найти новую работу или решить возникшие затруднения.

Минусы ипотеки

Конечно, наряду с преимуществами ипотеки существует и ряд недостатков. В свою очередь, к минусам ипотеки относятся:

1. Размер переплаты

Длительность предоставления ипотечного кредита является как положительным, так и отрицательным моментом.

Если ипотека оформляется на 20-25 лет, то по истечению этого периода итоговая переплата может превысить 1,5 — 2 раза от стоимости приобретаемого жилья.

Чем выше срок предоставления кредита, тем больше сумма переплаты. Чтобы нивелировать данный эффект, можно воспользоваться досрочным погашением займа.

2. Дополнительные затраты

Оформление ипотеки, как правило, не ограничивается выплатой процентов и стоимости жилого помещения. Минимальным условием для заключения договора является наличие первоначального взноса, размер которого зависит от стоимости жилья и условий ипотечной программы. Для некоторых граждан, это также является барьером. Более того, в число затрат могут входить такие статьи:

  • Страхование жизни заемщика;
  • Страхование залогового имущества;
  • Оплата услуг нотариуса;
  • Банковские расходы на открытие и обслуживание счета;
  • Оплата услуг специалиста по оценке недвижимости.

3. Недвижимость находится в залоге

Приобретенная квартира или другой объект переходят в состояние залога на время действия договора. Таким способом банк страхуется на случай невыполнения заемщиком своих обязательств. Если условия договора не соблюдаются, то кредитор вправе реализовать залоговое имущество для возмещения своих убытков. В то время, как физическое лицо, лишается своей собственности.

4. Ограничения на действия с недвижимостью

Хотя, заемщик становится собственником объекта, свободно распоряжаться им на 100% он не сможет. Многие ограничения прописаны в договоре жилищного займа, по условиям которого банк должен дать согласие на свершение различных действий. Как правило, это бывают регистрационные действия, сделки по продаже, капитальным изменениям в планировке и т.д.

5. Требования к заемщику

Далеко не каждый гражданин может стать клиентом банка и заключить ипотечный договор. Например, потенциальному заемщику с плохой кредитной историей будет отказано.

А также, большинство банков устанавливают возрастные рамки ипотечных клиентов, требуют наличие трудового стажа, постоянного места работы и определенного уровня доходов.

Если обратившееся за займом лицо не соответствует установленным требованиям, то приобрести жилье в ипотеку в данной кредитном учреждении вряд ли получится.

6. Требования к жилью

Кроме ограничений к заемщикам, банки устанавливают критерии соответствия приобретаемой недвижимости. К таким требованиям, как правило относятся:

  • Время постройки объекта, его техническое состояние, а также тип конструкции.
  • Соответствие назначению и проживанию в нем людей.
  • Наличие всех необходимых документов у продавца.
  • И другие условия.

В некоторых ситуациях, казалось бы, выгодный вариант для заемщика, не проходит проверку и одобрение со стороны банка. Как следствие, приходится искать альтернативные предложения и соглашаться на менее выгодные условия.

7. Психологический эффект

Некоторые люди впадают в подавленное состояние из-за нависшего чувство долга в течение длительного времени. Длительные сроки могут оказывать негативный психологический эффект безвыходности ситуации, а также постоянного поиска денежных средств для покрытия задолженности.

Преимущества ипотеки: плюсы и минусы ипотечного кредитования

Что такое ипотечный кредит: его роль в экономике, преимущества и недостатки + как оформить ипотеку

› Все об ипотеке › Вопросы по ипотеке

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня – «Ипотека плюсы и минусы». Какие есть «подводные камни»? Выгодно ли это заемщику? Каковы условия банков? В чем заключаются преимущества ипотеки? Обо всем этом в нашем посте.

Что такое ипотека

Для многих, ипотека – это единственный шанс купить жилье «здесь и сейчас». Стоимость недвижимости довольно велика и не каждый имеет возможность накопить на квартиру. Ипотечный кредит в этом случае позволит приобрести собственное жилье, а расплачиваться за него в течение нескольких десятков лет.

Ипотека – это одна из распространенных услуг, предлагаемых банковскими структурами. Вид кредита, подразумевающий под собой систему долгосрочных взносов по займу. Особенность ипотечного кредита – это выдача денег на приобретение жилья со сроком погашения до 30 лет.

Банк выдает не полную сумму, которая нужна на покупку жилья. От 10 до 30% заемщик должен внести из своих денег – это называется первоначальный взнос. И лишь оставшуюся часть выдает банк.

Ипотечные программы – это не новшество на российском рынке недвижимости и кредитования.  Плюсы ипотечного кредитования делают этот вид займа востребованным среди россиян, но есть ряд нюансов, которые стоит знать, перед принятием столь важного решения, как ипотека.

Плюсы

Ипотечное кредитование имеет ряд довольно существенных плюсов.

  1. Первое и самое основное достоинство – это возможность приобретения квартиры или частного дома, не имея на руках необходимой суммы. Для тех, кто не приемлет аренду или проживание с родителями, ипотечный кредит — это единственный вариант, когда накопить всю сумму не получается. С помощью ипотеки можно обзавестись своей квартирой и жить там, платя каждый месяц ипотечный взнос.
  2. Оформляя ипотеку, заемщик становится, своего рода, инвестором. Стоимость недвижимости на рынке растет с каждым годом. Кредит можно закрыть и досрочно, а затем продать квартиру по более высокой стоимости, при этом выручив приличную сумму. Причем не обязательно досрочное погашение, можно закрыть долги и ровно в срок. Возможность продажи за более высокую стоимость все равно будет.
  3. В ипотечной квартире можно делать любой ремонт, перепланировку и все, что вписывается в рамки дозволенного и законного.
  4. Есть различные государственные программы поддержки: военная ипотека, ипотека молодая семья, ипотека с господдержкой и т.д.. Они позволяют получить заем на льготных условиях и значительно сэкономить на процентах.
  5. Для тех, кто не попадает под вышеописанные категории граждан предусмотрены налоговые вычеты. Любой заемщик после окончания выплат по кредиту или же каждый год может оформлять налоговый вычет, как на сумму основного долга, так и по уплаченным процентам (возврат процентов по ипотеке). Также можно сделать погашение ипотеки материнским капиталом или воспользоваться программой помощи ипотечным заемщикам.

    Семья наших читателей из Новосибирска, благодаря нашему проекту, только за 2017 год смогла погасить задолженность по ипотеке более чем на 1 млн. рублей за счет средств государства. Подпишитесь на новости проекта, чтобы быть всегда в курсе изменений в мире ипотеки и узнавать первыми о льготах и поддержке государства.

  6. Сразу после оформления сделки по ипотеке, заемщик становится собственником жилья, он имеет право проживать на приобретенной жилплощади, сдавать ее в аренду, прописывать на ней родственников. Единственное, чего нельзя делать с ипотечной недвижимостью – это продавать, обменивать или завещатьВсе это доступно только после полного погашения ипотечного кредита.
  7. Ипотечный продукт подразумевает под собой возможность рефинансирования. Заемщик имеет право перевестись в другой банк, где ставки меньше. Читайте об этом в посте «Рефинансирование ипотеки».
  8. Практически все банки предлагают такую услугу, как досрочное погашение ипотеки. Если есть возможность и средства, то займ можно погасить раньше срока, при этом проценты будут в разы меньше.
  9. Плюсы ипотеки еще и в том, что она дается на длительный срок, поэтому сумма ежемесячного платежа может быть не столь обременительной, что позволяет не испытывать серьезных финансовых трудностей.
  10. Банк, перед тем, как выдать ипотеку, тщательно проверяет выбранное жилье по всем параметрам. Заемщик может быть уверен в юридической чистоте сделки и самой жилплощади.

Далеко не на каждое жилье может быть оформлена ипотека. У банка есть ряд требований, предъявляемых к недвижимости. В доме обязательно проведено индивидуальное или централизованное отопление и вода. На жилплощадь не должен быть наложен арест или иные санкции. В противном случае банк откажет в одобрении заявки.

Это были плюсы ипотечного кредитования, и их немало. Но перед подписанием договора заемщику стоит знать, что есть еще и недостатки ипотечного кредитования.

Минусы

Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.

К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:

  1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
  2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

  1. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
  2. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
  3. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.

Читайте наш пост «ипотека с плохой кредитной историей«, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.

  1. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

Как обойти первый взнос вы можете узнать из нашей статьи «Ипотека без первоначального взноса».

  1. Это еще не все минусы ипотекиМоральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

В каких случаях стоит оформлять ипотеку, а в каких нет

Так как ипотекаимеет как свои плюсы, так и минусы, стоит знать ситуации, когда этот вариант будет действительно разумным и выгодным, а когда нет.

Если заемщик ответственный и осознает, что ему каждый месяц в строго оговоренных числах нужно отдавать 1/3, а то и больше со своих личных доходов или с дохода семьи, и он готов к этому, то ипотеку оформить можно. Для несерьезных людей такой вариант точно не подходит.

Порой накопить нужную сумму сложно, деньги обесцениваются, стоимость недвижимости растет. Да и копить не все умеют, когда вокруг столько соблазнов и рекламы.

Человеку со стабильным хорошим доходом порой проще оформить кредит, и вносить каждый месяц большую сумму, тогда и ипотека погасится быстрее и переехать в собственное жилье можно сразу после оформления.

А платить арендную плату за съемное жилье и при этом копить на собственное — это морально и физически очень тяжело.

Каждый заемщик должен сам понимать, что для него ипотека. Для кого-то это «кабала на всю жизнь», а для кого-то хороший шанс для покупки своего жилья.

И в том, и в другом случае нужно предварительно изучить преимущества и недостатки ипотечногокредитования, выбрать подходящий банк и внимательно ознакомиться с условиями договора, прочитав буквы мелким шрифтом и сноски под звездочкой. Только после этого стоит принимать решение.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/preimushestva-i-nedostatki-ipoteki.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.